Сохранение и увеличение денежных сбережений населения – важнейшая задача банковской системы Республики Беларусь

К единому дню информирования

В современной экономике все возрастающую роль в финансовой системе страны, формировании рыночных процессов, государственном регулировании денежно-кредитной системы играют сбережения населения. Важной составляющей экономической политики, развития финансовых рынков и системы кредитных учреждений, является привлечение сбережений граждан в качестве инвестиций в экономику.
Важнейшей задачей банковской системы Республики Беларусь в условиях ухудшения макроэкономической ситуации стало сохранение и увеличение денежных сбережений населения, являющихся незаменимым источником устойчивого роста ресурсной базы банков.
В белорусских банках вклады населения в пересчете на национальную валюту в марте текущего года впервые превысили 15 трлн. бел. руб. За январь-февраль 2009 года они увеличились почти на 1,8 триллиона бел. руб., или на 13,4%.
Как известно, Декрет Президента Республики Беларусь от 4 ноября 2008 г. № 22 ”О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)» предусматривает полную сохранность сбережений населения во всех банках страны. Причем гарантия распространяется на вклады физических лиц как в белорусских рублях, так и иностранной валюте в случае принятия Национальным банком решения об отзыве у банка лицензии на осуществление банковской деятельности, предоставляющего право на осуществление банковской операции по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады (депозиты).
Кроме этого, согласно действующему в республике законодательству доходы физических лиц от размещения денежных средств в банковских вкладах не облагаются налогами.
В настоящее время ОАО «АСБ Беларусбанк» имеет в арсенале обширный перечень вкладов, обеспечивающий дальнейший рост объемов вкладных операций и увеличение количества вкладчиков.
Только в центре банковских услуг № 316 г.п. Лоев филиала № 323 ОАО ”АСБ «Беларусбанк“ открыто 2,3 тысячи вкладных счетов физических лиц, в том числе более трехсот счетов — в иностранной валюте. Во вклады привлекаются сбережения населения в белорусских рублях, долларах США, евро, российских рублях. ОАО ”АСБ «Беларусбанк“ предлагает населению одиннадцать видов вкладов в белорусских рублях и девять — в иностранной валюте. Сбережения можно разместить на различные сроки: от 15 дней до 5 лет — в белорусских рублях и до 40 месяцев — в иностранной валюте. Процентные ставки по вкладам в белорусских рублях установлены в размере от 18% до 22% годовых в зависимости от срока хранения, в иностранной валюте — от 7% до 12% в зависимости от валюты и срока вклада.
Например, по вкладу в белорусских рублях «Юбиляр» имеется возможность пополнения суммы вклада в течение всего срока хранения, его можно открыть на имя другого лица, вклад пролонгируется. Досрочное расторжение договора вклада после истечения одного месяца хранения не влечет за собой пересчета процентов по пониженной процентной ставке. Вклады привлекаются на 30 месяцев, процентная ставка равна ставке рефинансирования Национального банка Республики Беларусь плюс 2 процентных пункта. В случае хранения вклада в течении установленного срока, без совершения расходных операций, процентная ставка повышается на 3,5 процентных пункта.
Депозит можно разместить и на более короткий срок — вклад «Престиж» принимается в белорусских рублях и иностранной валюте сроком на три месяца и имеет фиксированную процентную ставку до наступления срока возврата.
ОАО ”АСБ «Беларусбанк“ предлагает вкладчикам услуги на предъявителя: сберегательные сертификаты в белорусских рублях и процентные облигации в белорусских рублях и иностранной валюте. Основным преимуществом данных ценных бумаг является отсутствие процедуры идентификации физического лица при их оформлении.
Облигации — документ не именной, они выдаются на предъявителя, поэтому могут быть переданы, проданы, подарены владельцем другому лицу без документального переоформления, что дает им определенное преимущество перед другими видами сбережений и способствует увеличению их популярности среди жителей нашего района. На начало года их реализовано населению на сумму более 100 млн. рублей.
Дополнительным преимуществом сберегательных сертификатов является фиксированная процентная ставка, устанавливаемая на весь срок их обращения.
Для решения жилищной проблемы граждан ОАО «АСБ «Беларусбанк“ предложен совершенно новый продукт — система строительных сбережений.
Стать участниками системы могут все граждане, независимо от того, являются они нуждающимися в улучшении жилищных условий или нет. Суть системы строительных сбережений заключается в том, что гражданин в течение определенного периода, а он может составлять 3, 5 или 7 лет — по желанию клиента, накапливает в ОАО ”АСБ «Беларусбанк“ часть средств на приобретение или строительство жилья. Эта часть должна достигнуть 25% от общей суммы планируемых инвестиций на строительство или приобретение жилья (на остаток вклада начисляются проценты: ставка рефинансирования плюс 0,57%), после чего на оставшуюся сумму, которая может составлять до 75% (в зависимости от платежеспособности физического лица), вкладчик получает кредит в данном банке на льготных условиях — под ставку рефинансирования с добавлением 1 процентного пункта, т.е. на сегодняшний день — под 15% годовых. Срок пользования кредитом установлен до 20 лет. Участник системы, накопив средства, может передать свое право на получение кредита другому лицу (родителям, детям, внукам, племянникам и т.д.).
Система стройсбережений пользуется спросом и в нашем районе. С 1 февраля 2008 года ЦБУ № 316 ОАО ”АСБ «Беларусбанк“ приступил к выдаче кредитов первым участникам системы строительных сбережений. За это время выдано кредитов на сумму около 100,0 млн. руб. трем участникам системы, в том числе выдано два кредита на приобретение жилья за пределами района.
Занимая активную позицию в части реализации социальных программ, в ОАО «АСБ «Беларусбанк» разработан ряд продуктов как для детей, так и для граждан пенсионного возраста.
В ЦБУ № 316 ОАО «АСБ «Беларусбанк» можно внести денежные средства на срочный депозит премиально-накопительный «Детский» на имя ребенка в возрасте до 16 лет. Срок привлечения — 5 лет. Процентная ставка устанавливается в размере ставки рефинансирования, увеличенной на 5,5 пункта годовых. Минимальная сумма депозита — 10 тыс. бел. руб. Особенностями вклада являются ежегодная капитализация процентов, возможность пополнения вклада, пересчет процентов при досрочном востребовании депозита по ставке прогрессивной шкалы.
ОАО ”АСБ «Беларусбанк“ предлагает пенсионерам услугу по зачислению и выплате пенсий на вклад ”Пенсионный“ либо на карт-счет, условия выплат процентов по которым приближены к уровню срочных депозитов — 14% годовых. Дополнительно предоставлена возможность перечислять на пенсионные счета заработную плату (работающим пенсионерам), а также осуществлять дополнительные взносы и платежи.
В последние годы наиболее востребованными банковскими услугами являются услуги, связанные с кредитованием физических лиц.
В настоящее время ЦБУ № 316 ОАО «АСБ «Беларусбанк» предлагает населению района различные виды кредитов: на потребительские нужды; лечение и оздоровление; оплату обучения; строительство (реконструкцию) и покупку жилья. Кредиты предоставляются в национальной валюте.
В соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 14 апреля 2000 г. № 185 ”О предоставлении гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений“ льготные кредиты предоставляются ОАО «АСБ Беларусбанк» на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений малообеспеченным трудоспособным гражданам, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий.
Льготные кредиты предоставляются в размере до 90 % стоимости строительства жилья, из расчета 20 кв. метров на человека, сроком на 20 лет под 5 % годовых. Для граждан, постоянно проживающих и работающих в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, и для многодетных семей — до 95 % стоимости строительства жилья, из расчета 20 кв. метров на человека, сроком на 40 лет под 3 % годовых.
Принимаемые в расчет нормируемые размеры общей площади жилого помещения для определения величины льготного кредита устанавливаются с учетом общей площади жилого помещения, находящегося в собственности гражданина и членов его семьи в населенном пункте по месту их проживания (за исключением молодых и многодетных семей, проживающих совместно с родителями в жилом помещении, находящемся в собственности родителей), а также жилого помещения, находившегося в собственности и отчужденного кредитополучателем или членами его семьи в течение 3 лет до заключения кредитного договора.
Льготные кредиты на приобретение жилых помещений предоставляются гражданам в случае невозможности улучшения их жилищных условий путем строительства жилья (за исключением многодетных семей). Размер такого кредита не должен превышать 70 % (для многодетных семей — 90 %) максимального размера кредита, выделяемого на строительство жилья.
Условия предоставления кредитов на общих основаниях дифференцированы для различных категорий граждан, в зависимости от нуждаемости в улучшении жилищных условий. Так, ОАО «АСБ «Беларусбанк» предоставляет кредиты на финансирование недвижимости гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий под 17 % годовых, уплата процентов производится равномерными взносами. Гражданам, не нуждающимся в улучшении жилищных условий, — под 25 % годовых, с уплатой процентов за фактическое время пользования кредитом. Кредиты предоставляются в размере до 75 % стоимости строительства (приобретения) жилья сроком на 15 лет.
На территории Лоевского района более двухсот семей смогли улучшить свои жилищные условия за счет банковского кредита, в том числе за счет льготного кредита 86 семей приобрели или построили жилье, из них 18 семей — многодетные. В 2008 году завершено строительство многоквартирного дома КИЗа №1, где 24 новосела получили ключи от новых квартир благодаря банковскому кредиту. В настоящее время начато строительство дома по КИЗу №2, окончание строительства запланировано на 4 квартал текущего года.