Как Беларусь открывает новую эру мировой экономики с появлением криптобанков
Мир финансов стоит на пороге тектонических сдвигов, и эпицентр этих перемен сегодня находится не в Кремниевой долине или Сингапуре, а в Минске. 16 января Глава государства Александр Лукашенко подписал Указ № 19 «О криптобанках и отдельных вопросах контроля в сфере цифровых знаков (токенов)». Этот документ — смелая заявка нашей страны на статус мирового флагмана в сфере финансовых IT-технологий. Разбираемся, что такое криптобанк, зачем он нужен простому белорусу и почему этот шаг ставит нашу республику впереди многих развитых экономик.
Еще десять лет назад криптовалюты казались уделом узкой группы энтузиастов и программистов. Однако прогресс неумолим. Сегодня цифровые знаки (токены) — это многомиллиардная индустрия, игнорировать которую невозможно. Республика Беларусь одной из первых в мире осознала этот потенциал, приняв в 2017 году Декрет № 8 «О развитии цифровой экономики». Но время требует новых решений.
Подписанный Президентом Указ № 19 вводит в правовое поле совершенно новый институт — криптобанк. Согласно букве закона, это акционерное общество, обладающее уникальным правом: совмещать классические банковские операции с деятельностью по использованию цифровых знаков. По сути, это гибрид надежности традиционного банка и технологичности криптобиржи.
Чтобы получить такой статус, организация должна пройти жесткий отбор: стать резидентом Парка высоких технологий (дадее — ПВТ) и быть включенной в специальный реестр Национального банка. Такой двойной фильтр гарантирует, что на рынок выйдут только серьезные игроки, обладающие необходимыми компетенциями и капиталом.
Конец эпохи «двух контуров»
Первый заместитель председателя правления Национального банка Александр Егоров, комментируя новацию, очень точно охарактеризовал текущую ситуацию. До принятия Указа в нашей финансовой системе существовало два раздельных мира, два изолированных контура.
Первый контур — привычная нам банковская система, оперирующая фиатными (обычными) деньгами: белорусскими рублями, долларами, евро. Второй контур — криптобиржи, где граждане могли покупать и продавать биткоины или эфириум, но эти активы жили своей, отдельной жизнью. Такие миры практически не пересекались, создавая неудобства как для бизнеса, так и для частных инвесторов.
Криптобанк ломает эту стену. Впервые в мировой практике создается институт с единым балансом, где нет разграничения между фиатными средствами и цифровыми токенами. Это революционный подход: криптовалюта на счетах такого учреждения становится полноценной валютой, которой можно оперировать наравне с обычными деньгами. Бухгалтерский учет будет вестись по строгим банковским принципам, что обеспечивает прозрачность всех транзакций.
Что это дает простому человеку и бизнесу?
Появление криптобанков принесет вполне осязаемые преимущества для граждан и экономики.
Во-первых, это удобство расчетов. Представьте, что у вас есть банковская карта, привязанная к криптосчету. Вы приходите в магазин и расплачиваетесь за хлеб или молоко. Система автоматически конвертирует ваши цифровые активы в рубли, и транзакция проходит мгновенно.
Во-вторых, Указ предусматривает возможность для самозанятых граждан получать заработную плату в криптовалюте через счета в таких банках. Это открывает огромные возможности для фрилансеров, работающих с зарубежными заказчиками, и специалистов IT-сферы.
В-третьих, появляются новые кредитные продукты. Александр Егоров привел отличный пример: кредитование под залог криптовалюты. Допустим, майнер (человек, добывающий криптовалюту) или инвестор владеет биткоинами. Ему нужны оборотные средства, но продавать актив он не хочет, ожидая роста курса. Криптобанк позволит ему взять кредит в обычных деньгах, оставив цифровые знаки в залог. Это классическая банковская услуга, перенесенная на цифровые рельсы.
Вопрос безопасности в сфере финансов всегда стоит на первом месте. Криптобанки будут находиться под «двойным колпаком». С одной стороны — Наблюдательный совет ПВТ, контролирующий технологическую часть. С другой — Национальный банк, осуществляющий канонический надзор. Будут установлены жесткие нормативы финансовой устойчивости, требования к безопасности хранения средств и защите данных.
Первые ласточки: бизнес готов к старту
Рынок отреагировал на законодательную инициативу мгновенно. Уже 19 и 20 января резидент ПВТ компания WHITEBIRD анонсировала планы по созданию первого в стране криптобанка. В своем пресс-релизе организация заявила о намерении учредить новое юридическое лицо и подать заявку на включение в реестр Нацбанка.
Планы у бизнеса амбициозные: на первом этапе — выпуск криптокарт, открытие счетов и запуск эквайринга (приема платежей). В дальнейшем — выдача займов, привлечение вкладов в криптовалюте и доверительное управление активами. Тот факт, что реальный сектор готов инвестировать в создание инфраструктуры спустя всего несколько дней после подписания Указа, говорит о высокой востребованности документа. По прогнозам регулятора, первый действующий криптобанк мы можем увидеть уже через полгода.
Беларусь на карте мира: почему мы лучшие?
Чтобы понять масштаб события, необходимо взглянуть на международный контекст. Как регулируют «крипту» в других странах?
В Китае, например, выбрали путь тотального запрета, полностью отрезав себя от этого рынка. В США ситуация характеризуется правовой неопределенностью: Комиссия по ценным бумагам (SEC) ведет бесконечные судебные тяжбы с криптокомпаниями. В Европейском союзе только начинают внедрять регламент MiCA, который многие критикуют за излишнюю бюрократизацию. В ряде стран существуют «песочницы» — экспериментальные правовые режимы с множеством ограничений. Беларусь же выбрала свой, «третий путь», который выгодно отличается от конкурентов. Даже по сравнению с налогами в Европе, где в ряде стран они достигают 40%, у нас проценты низкие, а на некоторые операции с токенами их вообще нет.
Приток прямых иностранных инвестиций, развитие IT-сектора, рост доходов населения и укрепление имиджа страны — вот тот мультипликативный эффект, который мы ожидаем. Пока другие страны спорят и сомневаются, Беларусь строит цифровую экономику будущего. И судя по темпам реализации намеченных планов, это будущее наступит очень скоро.
Роман Недбайло, «ЛК».
